年金受給70歳繰り下げは損か得か？運用しながら取り崩すケースで65歳・75歳支給開始と比較

年金の受給開始年齢を繰り下げた場合に何歳まで生きることが出来たら得なのか？早死にしそうなら繰り下げずに早くから受給しないと損なのか？

雑誌やワイドショーなどでよく見聞きする年金の話です。

今回は、老後資金2000万円を運用しながら取り崩した場合、何歳から年金をもらい始めるのがいいのか、検証してみました。

年金受給繰り下げによる損得の比較（65歳・70歳・75歳）

まずは受給開始を何歳にするのが、損か得かの話です。

70歳に繰り下げた場合、82歳まで生き延びたら65歳から受給開始するより得になります。だいたい日本人の平均寿命あたりですね。

では、75歳まで繰り下げた場合はどうなのか？

87歳まで生き延びたら65歳から受け取る場合よりも得になり、92歳まで生き続けたらやっと70歳から受け取った場合よりも得になる計算です。

【早見表】年齢別の年金受給額総計

※受給開始の年齢別支給額は、週間ポストのこちらの記事を参考にしています

なお、65歳・70歳・75歳から受給を開始した場合の詳細についてはこちらをクリックしてご確認ください。

老後資金を運用しながら取り崩すケースで比較

さて、支給額の総計では平均寿命あたりまで生き延びるとしたら『70歳繰り下げ』が、92歳を超えてずっとずっと長生きするなら『75歳繰り下げ』が”得”である計算になりました。

しかし、70歳・75歳まで受給開始を繰り下げるだけの貯蓄・もしくは働く体力があるのか！？

結論から言うと、老後資金として必要とされる2000万円の貯蓄だけではモデルケースに出てくるような平均的な生活を送ると75歳まで持ちません。68歳ごろまで働くなりして68歳になるまでは2000万円の貯蓄にほぼ手をつけないなら75歳まで繰り下げても大丈夫そうです。

【モデルケース】老後資金2000万円を3％で運用しながら月24万円で生活する場合

下記の表は、65歳までに老後資金2000万円を貯めて年利3％で運用しながら取り崩すケースで年齢別に老後資金の残金を比較したものになります。老後に必要な生活費は月24万円で試算しています。

【個別ケース】５つの項目を入力するだけで簡単シミュレーション

先ほど紹介したケースは、あくまでモデルケールです。それぞれのご家庭によって事情が異なります。

こちらの計算ツールを使えば、５つの項目を入力するだけで簡単に70歳・75歳・80歳・85歳・90歳・95歳・100歳時点の貯蓄残金を計算することが出来ます。

ぜひ、ご活用ください。

まとめ

今回の検証したモデルケースにおいては、『70歳繰り下げ』が一番安心して老後を過ごせるパターンになりそうです。100歳以上生き延びたとしても大丈夫な計算です。

『65歳繰り下げ』では、98歳以上長生きすると貯蓄が尽きてしまう計算になりました。それでは、長生きするにつれて少しずつ不安になってきそうですよね。

一方、『75歳繰り下げ』では、そもそも73歳で老後資金が尽きてしまいます。68歳ごろまで働く元気があったなら75歳まで繰り下げても計算上は老後資金は尽きません。

ただし、今回の検証は執筆時点の情勢をもとにしたものです。今後、支給額や物価が変動する可能性があります。

また、モデルケースでは貯蓄額2000万円・生活費24万円/月・運用利回り3％/年として計算していますが、この条件が変化することで老後資金の残高も変動します。

計算ツールを使ってそれぞれのご家庭にあった条件でシミュレーションしてみてください。

20年以上の長期運用において年利３％は十分可能な数字ですが、それよりも長生きしたときにお金の管理がしっかりできるかどうか、が心配ですね（笑）

【10秒診断】資産運用シミュレーション～複利運用＆積立投資で老後資金や子どもの学費はいくら貯まる？